এই সাইটটি বার পঠিত
ভাটিয়ালি | টইপত্তর | বুলবুলভাজা | হরিদাস পাল | খেরোর খাতা | বই
  • টইপত্তর  অন্যান্য

  • পার্সোনাল ফাইনান্সের টুকি টাকি

    S
    অন্যান্য | ০২ জুন ২০১৭ | ৪৭৭ বার পঠিত
  • মতামত দিন
  • বিষয়বস্তু*:
  • S | 184.45.155.75 | ০২ জুন ২০১৭ ০০:০৫366587
  • এই টইটা শুরু করলাম অন্য একটা টই দেখে। ওখানেই লিখছিলাম। কিন্তু লিখতে লিখতে দেখলাম অন্য জায়্গায় চলে গেছি। অতেব নতুন টই নামাতে হলো।

    একটু সোজা করে দিই?

    ধরুন প্রতি টাইম পিরিয়ড (সেটা মাস হতে পারে, বছর হতে পারে) আপনি P টাকা জমালেন। আর যেখানে জমালেন সেখানে প্রতি টাইম পিরিয়ডে i রিটার্ণ পেলেন। যদি ব্যান্কে টাকা রাখেন তাহলে এই i হলো সুদের হার, যদি মিউচুয়াল ফান্ডে টাকা রাখেন তাহলে সেটা হবে ঐ টাইম পিরিয়ডে এনেভি শতকরা হিসেবে কতটা বাড়লো (লোডটা অ্যাডজাস্ট করে নেবেন) ইত্যাদি।

    তাহলে n টাইম পিরিয়ড পরে, আপনার হাতে থাকবেঃ
    (P/i)*[(1+i)^n - 1]
    অর্থাত আপনি যদি বছরে ১০০ টাকা রাখেন আর বছরে ১০% সুদ পান, তাহলে ১০ বছরে আপনার কাছে থাকবেঃ
    (100/0.10)*[(1+0.10)^10 - 1] = ১৫৯৩.৭৪

    আরো সহজ হলো এক্সেলে FV ফর্মুলা ব্যবহার করুন। এক্ষেত্রে ফর্মুলা হবেঃ
    =FV(10%,10,-100,0,0)
    প্রথম ১০% অবশ্যই সুদের হার (বা রিটার্ণ), তার পরেরটি হলো ১০ বছর, -১০০ হলো প্রতি বছরের ইনভেস্টমেন্ট, প্রথম ০ টির মানে হলো যখন শুরু করছি তখন অ্যাকাউন্টে কোনো টাকা ছিলো না (যদি থাকে তাহলে -সেই টাকা দেবেন), আর শেষ ০ মানে হলো বছরের শেষে আপনি টাকা জমাচ্ছেন (যদি বছরের প্রথমে টাকা ঢালেন অ্যাকাউন্টে, তাহলে ১ দেবেন)।

    উপরের ফর্মুলা থেকে আমরা পাই যে আপনি যদি n পিরিয়ড পরে X টাকা আশা করেন, তাহলে প্রতি টাইম পিরিয়ডে আপনাকে জমাতে হবেঃ

    P= অনেক বড় ফর্মুলা।

    তার থেকে ব্যবহার করুন এক্সেলের PMT ফর্মুলা।
    ধরুন ১০ বছর পরে আপনি চাইছেন ১৫৯৩.৭৪ টাকা (ঐযে উপরের হিসেবটা) তাহলে এক্সেলে লিখুন
    =PMT(10%,10,0,1593.74,0)
    পেয়ে যাবেন -১০০, মানে প্রতি বছর ১০০ টাকা জমাতে হবে। অতেব উত্তর মিলে গেছে।
  • S | 184.45.155.75 | ০২ জুন ২০১৭ ০০:২৮366588
  • কিন্তু এতো সহজ অন্ক।

    যেহেতু বেশিরভাগ লোক ইস্কুলে অন্কে কাঁচা থাকে তাই ইনভেস্টমেন্টের লোক আপনাকে এই এত্তো বড় ফর্মুলা দিয়ে ঘাবড়ে দিতে চাইবে বা বলা যেতে পারে ইম্প্রেস করতে চাইবে। ব্যান্কে গেলেই দেখবেন একজন লোক আপনাকে বলবেন যে আপনি যদি প্রতি বছর/মাসে এত হাজার টাকা করে অমুক তমুক ফান্ডে রাখেন (তিনি অলরেডি আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স দেখেছেন আর জানেন আপনি প্রতি মাসে কত টাকা কোনো ইনভেস্টমেন্ট স্কীমে রাখতে পারেন), তাহলে এতো বছর পরে আপনার কাছে এতো পরিমাণ টাকা আসবে। দেখবেন ঐ শেষ অন্কটা শুনলেই আপনার চোখটা জ্বল জ্বল করে উঠবে। কারণ ঐ সংখ্যাটা কোটি মোটি ছাড়িয়ে যাবে।

    কিন্তু অন্ক তো সবথেকে সোজা সাবজেক্ট।

    প্রথম কথা হলো ঐ কোটি মোটি টাকা আপনি পাবেন ২০-৩০ বছর পরে (আপনার বয়স অনুযায়ী)। আজকের দিনে যদি সেই টাকার মানে বুঝতে হয় তাহলে এইভাবে হিসেব করুনঃ
    কোটি মোটি টাকা/(১ + পিরিয়ড প্রতি রিটার্ণ)^পিরিয়্ড

    ধরুন উপরের হিসেবে যদি আপনাকে বলা হয়ে থাকে যে আপনি যদি বছরে ১ লাখ করে জমান, প্রতি বছর ১০% করে রিটার্ণ পাবেন, তাহলে ২৫ বছর পরে আপনি পাবেনঃ
    =FV(10%,25,-100000,0,1) = 1,08,18,176.54
    শেষের 1 এর কারণ হলোঃ ধরে নিচ্ছি আপনাকে এখনই ১ কোটি রাখতে হবে, অতেব টাকা আসছে বছরের শুরুতে।

    যাউগ্গা। আসল হিসাবটা দিই। এখন এই 10,818,176.54 টাকার ভ্যালু আজকের দিনে কত?

    1,08,18,176.54/(1+0.10)^25 = দশ লাখের একটু কম।

    এখন কেউ বলতেই পারেন যে আমি কেন 0.10 মানে ১০% নেবো উপরের হিসেবে? আরো কম নিলে (ধরুন ইনফ্লেশন রেট) তো ডানদিকের সংখ্যাটা অনেক বেশি হবে। এখন এইটা বুঝতে গেলে একটু ইকনমিক্স বা ফাইনান্স জানতে হবে।
  • S | 202.156.215.1 | ০২ জুন ২০১৭ ০২:৩৬366589
  • কিন্তু অনেক বড় পোশ্নো হলো ১০% রিটার্ণ পাবো কোথায়? তাও বছর বছর? মানে একটু কমতে বাড়তে পারে, কিন্তু মোটামুটি অ্যাভারেজ ১০% থাকতে হবে। খুব বেশি কমলে বাড়লে আবার মুশকিল।

    মনে করুন ১০০ টাকা রাখলেন। প্রতি বছর যদি ১০% রিটার্ণ হয়, তবে ২ বছর পরে পাবেন ১২১ টাকা। কিন্তু ধরুন প্রথম বছর -১০% রিটার্ণ পেলেন, আর পরের বছর +৩০%, ফলে গড়ে +১০% হলো। কিন্তু ২ বছর পরে হাতে আসবে ১১৭। তাই বলা ভালো যে ১০% অ্যাভারেজ রিটার্ণ চাই, কিন্তু সেইটা জিওমেট্রিক অ্যাভারেজ হতে হবে।

    আবার অন্কে ঢুকে গেলাম। ফিরে যাই আসল কথায়।

    সরকারী ব্যান্কে এখন টাকা রাখলে বা প্রভিডেন্ট ফান্ডে টাকা রাখলে রিটার্ণ পাওয়া প্রায় সুনিস্চিত, মানে তেমন কোনো রিস্ক নেই। ব্যান্কে সুদ পাওয়া যায় সাড়ে ৭ পার্সেন্ট। কিন্তু সেই সুদ মনে হয় ট্যাক্সেবল। পিএফে মনে হয় এখন রেট 8.65%, সঙ্গে কিছু ট্যাক্স বেনিফিটও আছে - আবার তুলে নেওয়ার সময়ে ট্যাক্স দিতেও হবে। তবে দুটোর রেটই কমতে বাড়তে পারে। এক যদি না আপনি কোনো রেকারিঙ্গ পান যেখানে ফিক্সড রেট রয়েছে আগামী ২০ বছরের জন্য। সেইসব দেখলে পিএফ এখনো ভালো জায়্গা টাকা রাখার। সরকারী স্কীম মানে সুনিস্চিত, রেটও ভালো, ট্যাক্স বেনিফিটও পেতে পারেন।

    এলাইসিও দেখতে পারেন - যদি ইউথড্র করার প্ল্যান না থাকে। ওরা অ্যাসিওর্ড রিটার্ণ দেবে। কতটা রিস্ক তা অবশ্যি জানিনা। মানে ২০ বছর পরে বললো টাকা নেই, তাহলে আমায় ধরতে আসবেন না পিলিজ। সেই রিস্ক যদি না ধরি, তাহলে টাকা রাখার ভালো জায়্গা।

    কিন্তু এইখানে একটা ছোট্টো হিসাব দেখি। ধরুন আপনি প্রতি বছর ১০০ টাকা করে কোনো স্কীমে রাখলেন যেগুলো বছরে ৮% রিটার্ণ দেয়। সুনিস্চিত রিটার্ণ, আর একেবারেই বদলায় না। তাহলে ৫ বছর পরে সেই স্কীমে থাকবে ৫৮৭ টাকা, ১০ বছর পরে ১৪৪৮ টাকা, ১৫ বছর পরে ২৭১৫ টাকা, ২০ বছর পরে ৪৫৭৬ টাকা, আর ২৫ বছর পরে ৭৩১১ টাকা, আর ৩০ বছর পরে ১১৩২৮ টাকা।

    অতেব শুধু মাত্র টাকার অন্কের দিক থেকে দেখলে যত বেশি সময়ের জন্য রাখবেন অন্কটা তত দ্রুত বাড়বে, যাকে চলতি কথায় বলে এক্সপোনেন্সিয়ালি।
  • swati | 53.251.169.131 | ০২ জুন ২০১৭ ০৯:৩৩366590
  • খুব ভাল লাগল. এই কারণে আরো বেশি যে এ বাবদে বাংলায় লেখা চোখে পরে না. বাঙালি টাকা র কথা আলোচনা করাকে একটু হ্যাটা দেয় জেনেরালি বলে দেখেছি.
  • মতামত দিন
  • বিষয়বস্তু*:
  • কি, কেন, ইত্যাদি
  • বাজার অর্থনীতির ধরাবাঁধা খাদ্য-খাদক সম্পর্কের বাইরে বেরিয়ে এসে এমন এক আস্তানা বানাব আমরা, যেখানে ক্রমশ: মুছে যাবে লেখক ও পাঠকের বিস্তীর্ণ ব্যবধান। পাঠকই লেখক হবে, মিডিয়ার জগতে থাকবেনা কোন ব্যকরণশিক্ষক, ক্লাসরুমে থাকবেনা মিডিয়ার মাস্টারমশাইয়ের জন্য কোন বিশেষ প্ল্যাটফর্ম। এসব আদৌ হবে কিনা, গুরুচণ্ডালি টিকবে কিনা, সে পরের কথা, কিন্তু দু পা ফেলে দেখতে দোষ কী? ... আরও ...
  • আমাদের কথা
  • আপনি কি কম্পিউটার স্যাভি? সারাদিন মেশিনের সামনে বসে থেকে আপনার ঘাড়ে পিঠে কি স্পন্ডেলাইটিস আর চোখে পুরু অ্যান্টিগ্লেয়ার হাইপাওয়ার চশমা? এন্টার মেরে মেরে ডান হাতের কড়ি আঙুলে কি কড়া পড়ে গেছে? আপনি কি অন্তর্জালের গোলকধাঁধায় পথ হারাইয়াছেন? সাইট থেকে সাইটান্তরে বাঁদরলাফ দিয়ে দিয়ে আপনি কি ক্লান্ত? বিরাট অঙ্কের টেলিফোন বিল কি জীবন থেকে সব সুখ কেড়ে নিচ্ছে? আপনার দুশ্‌চিন্তার দিন শেষ হল। ... আরও ...
  • বুলবুলভাজা
  • এ হল ক্ষমতাহীনের মিডিয়া। গাঁয়ে মানেনা আপনি মোড়ল যখন নিজের ঢাক নিজে পেটায়, তখন তাকেই বলে হরিদাস পালের বুলবুলভাজা। পড়তে থাকুন রোজরোজ। দু-পয়সা দিতে পারেন আপনিও, কারণ ক্ষমতাহীন মানেই অক্ষম নয়। বুলবুলভাজায় বাছাই করা সম্পাদিত লেখা প্রকাশিত হয়। এখানে লেখা দিতে হলে লেখাটি ইমেইল করুন, বা, গুরুচন্ডা৯ ব্লগ (হরিদাস পাল) বা অন্য কোথাও লেখা থাকলে সেই ওয়েব ঠিকানা পাঠান (ইমেইল ঠিকানা পাতার নীচে আছে), অনুমোদিত এবং সম্পাদিত হলে লেখা এখানে প্রকাশিত হবে। ... আরও ...
  • হরিদাস পালেরা
  • এটি একটি খোলা পাতা, যাকে আমরা ব্লগ বলে থাকি। গুরুচন্ডালির সম্পাদকমন্ডলীর হস্তক্ষেপ ছাড়াই, স্বীকৃত ব্যবহারকারীরা এখানে নিজের লেখা লিখতে পারেন। সেটি গুরুচন্ডালি সাইটে দেখা যাবে। খুলে ফেলুন আপনার নিজের বাংলা ব্লগ, হয়ে উঠুন একমেবাদ্বিতীয়ম হরিদাস পাল, এ সুযোগ পাবেন না আর, দেখে যান নিজের চোখে...... আরও ...
  • টইপত্তর
  • নতুন কোনো বই পড়ছেন? সদ্য দেখা কোনো সিনেমা নিয়ে আলোচনার জায়গা খুঁজছেন? নতুন কোনো অ্যালবাম কানে লেগে আছে এখনও? সবাইকে জানান। এখনই। ভালো লাগলে হাত খুলে প্রশংসা করুন। খারাপ লাগলে চুটিয়ে গাল দিন। জ্ঞানের কথা বলার হলে গুরুগম্ভীর প্রবন্ধ ফাঁদুন। হাসুন কাঁদুন তক্কো করুন। স্রেফ এই কারণেই এই সাইটে আছে আমাদের বিভাগ টইপত্তর। ... আরও ...
  • ভাটিয়া৯
  • যে যা খুশি লিখবেন৷ লিখবেন এবং পোস্ট করবেন৷ তৎক্ষণাৎ তা উঠে যাবে এই পাতায়৷ এখানে এডিটিং এর রক্তচক্ষু নেই, সেন্সরশিপের ঝামেলা নেই৷ এখানে কোনো ভান নেই, সাজিয়ে গুছিয়ে লেখা তৈরি করার কোনো ঝকমারি নেই৷ সাজানো বাগান নয়, আসুন তৈরি করি ফুল ফল ও বুনো আগাছায় ভরে থাকা এক নিজস্ব চারণভূমি৷ আসুন, গড়ে তুলি এক আড়ালহীন কমিউনিটি ... আরও ...
গুরুচণ্ডা৯-র সম্পাদিত বিভাগের যে কোনো লেখা অথবা লেখার অংশবিশেষ অন্যত্র প্রকাশ করার আগে গুরুচণ্ডা৯-র লিখিত অনুমতি নেওয়া আবশ্যক। অসম্পাদিত বিভাগের লেখা প্রকাশের সময় গুরুতে প্রকাশের উল্লেখ আমরা পারস্পরিক সৌজন্যের প্রকাশ হিসেবে অনুরোধ করি। যোগাযোগ করুন, লেখা পাঠান এই ঠিকানায় : [email protected]


মে ১৩, ২০১৪ থেকে সাইটটি বার পঠিত
পড়েই ক্ষান্ত দেবেন না। আদরবাসামূলক মতামত দিন